Kas yra greitas kreditas
Greitasis kreditas — maža, trumpalaikė paskola internetu: paprastai nuo 50–100 iki kelių tūkstančių eurų, grąžinama per kelias savaites ar mėnesius. ESTO greitąją paskolą riboja iki 500 €, Bobutės paskola smulkias paskolas išduoda jau nuo 50 € — kur eina viršutinė riba, sprendžia kiekvienas kreditorius pats.
„Greitas“ šiame pavadinime — ne tušti žodžiai. ESTO sprendimą priima per maždaug 30 sekundžių prisijungus su Smart-ID, Finbee — per 15 minučių, o Credit24 pinigus perveda per 15 minučių nuo sutarties pasirašymo. Kiti kreditoriai, pavyzdžiui SAVY ar Finbee, išmoką perveda per vieną darbo dieną — paraiška, pateikta darbo dienos rytą, dažnai suspėja ir tą pačią dieną.
Produkto forma būna dvejopa. Vienas variantas — klasikinė paskola su fiksuota suma ir terminu, kokias trumpam laikotarpiui iki 500 € siūlo ESTO. Kitas — atsikurianti kredito linija: Credit24 limitą nustato nuo 100 iki 7 000 €, ESTO — iki 10 000 €, o grąžinta dalis atstato limitą, kuriuo galima naudotis vėl.
Kaip atrodo realus procesas
- Paraiška. Suma, terminas, kontaktai ir tapatybės patvirtinimas — Smart-ID, mobiliu parašu ar per banko prisijungimą. Užima kokias dešimt minučių.
- Automatinis mokumo vertinimas. Kreditorius per kelias minutes patikrina tavo pajamas ir esamus įsipareigojimus. Licencijuotas kreditorius negali skirti paskolos, jei įmokos viršytų 40% tavo mėnesio pajamų.
- Sutartis. Pasirašoma elektroniniu parašu, ir joje matai tikrąją BVKKMN, bendrą grąžinimo sumą bei kiekvienos įmokos dydį. Iki pasirašant paraiška nieko neįpareigoja.
- Išmoka. Credit24 perveda per maždaug 15 minučių; SAVY ir Finbee standartas — viena darbo diena.
Kai sprendimas teigiamas, visas kelias nuo paraiškos iki pinigų sąskaitoje gali tilpti į pusvalandį. Neigiamas atsakymas irgi atkeliauja greitai — ir už jokio mokesčio.
Kiek kainuoja ir kodėl brangiau už vartojimo paskolą
Metinė kaina — visa paskolos kaina perskaičiuota į metus, ir būtent čia trumpas terminas smogia. Pavyzdžiui, jei už 300 eurų, paimtus 30 dienų, sumokėtum 12 eurų palūkanų ir mokesčių, tai būtų 4% per mėnesį — per metus išeitų apie 48%. Realybėje panašiai ir atrodo: Paskolos.lt skelbia BVKKMN iki 59,95%, Finbee didžiausia — 63,97%.
Įspūdį patvirtina ir kreditoriaus skelbiamas pavyzdys: Credit24 kredito linijos 500 eurų, išnaudotos maksimaliu 36 mėnesių terminu, bendra grąžinimo suma — 708,70 € su maksimalia 27,09% BVKKMN. Ta pati suma, grąžinta per kelis mėnesius, kainuotų kelis kartus mažiau — ne todėl, kad norma kitokia, o todėl, kad ji veikia žymiai trumpiau.
Iš to išplaukia paprasta taisyklė: greitasis kreditas apsimoka tik tada, kai jį grąžini greitai. Jei jau dabar aišku, kad per kelis mėnesius nesumokėsi, iškart žiūrėk vartojimo paskolą — jos BVKKMN prasideda nuo 7,9%. Kaip skaityti BVKKMN ir MKEP, aiškiname atskirame straipsnyje, o įmokai ir bendrai sumai perskaičiuoti naudokis paskolų skaičiuokle.
SMS kreditas — kodėl vis dar toks pavadinimas
Pirmieji greitieji kreditai Lietuvoje buvo užsakomi trumpąja žinute: prisiregistruoji internete, o paskolą vėliau užsisakai SMS. Iš tų laikų liko tik pavadinimas — pats žinomiausias pavyzdys yra SMSPinigai, prekės ženklas rinkoje nuo 2010-ųjų. Nors vardas senas, visa paraiška, sutartis ir grąžinimas jau seniai vyksta naršyklėje ar programėlėje — niekur jokio SMS rašyti nereikia.
Tad „SMS kreditas“, „greitas kreditas“ ir „paskola internetu“ šiandien reiškia tą patį produktą. Skirtis gali tik kreditoriaus sąlygos, o ne pavadinimas — SMSPinigai apžvalgoje parodome, kaip šis prekės ženklas atrodo šiandien.
Pirmas kreditas nemokamai — išbandyk be kainos
Dalis kreditorių pirmą kartą skolinantiems klientams taiko 0%: grąžini lygiai tiek, kiek pasiėmei. SMSPinigai — iki 1 000 € iki 12 mėnesių termino, Credit24 — pirmąsias 50 dienų be palūkanų, ESTO — pirmąsias 50 dienų kredito linijoje. Jei kreditorius tau naujas, tai pigiausias įmanomas būdas jį išbandyti — su viena sąlyga, kad grąžini laiku. Visas sąlygas ir spąstus išvardijome pirmos paskolos nemokamai gide.
Kada greitasis kreditas nėra geras pasirinkimas
- Reikia daugiau nei kelių tūkstančių eurų ar ilgesnio nei metų termino — rinkis vartojimo paskolą: sumos iki 30 000 €, terminai iki 10 metų, BVKKMN nuo 7,9%.
- Išlaidos pasikartoja kas mėnesį — tinkamesnė kredito linija (pvz. ESTO iki 10 000 €): moki tik už panaudotą dalį, o limitas atsikuria grąžinus.
- Jau turi paskolų, kurių įmokos spaudžia — nauja paskola problemos nesprendžia; žiūrėk esamų paskolų refinansavimą.
- Kredito istorijoje turi įsiskolinimų — licencijuotas kreditorius tikrina skolų registrus ir paraišką atmes; ką daryti tokioje situacijoje, rašome straipsnyje apie paskolą su bloga kredito istorija.
Kreditorių, išduodančių greituosius kreditus, sąlygas — kainas, terminus ir išmokos laiką — lygink kreditorių palyginimo lentelėje.