Pirmas žingsnis: kreipkis į kreditorių dar nevėluodamas
Kreditoriui skolos išieškojimas kainuoja daugiau nei lankstumas. Todėl žmonės, kurie praneša apie bėdą iki vėlavimo, gauna geresnes sąlygas nei tie, kurie tiesiog dingsta. Paskambink, parašyk el. laišką ar kreipkis per svetainės pokalbių langą: paaiškink, kas pasikeitė — darbo netekimas, liga, skyrybos — ir kada bei kiek realiai gali mokėti.
Dauguma Lietuvos kreditorių turi paruoštus sprendimus:
- Bobutės paskola — termino pratęsimo mokestis lygus einamojo mėnesio palūkanoms, todėl pratęsimas kainuoja apčiuopiamai, o ne „kaip parašyta smulkiu šriftu“.
- Paskolos.lt ir Smspinigai (ta pati UAB Nordecum) — įmokų atidėjimas arba restrukturizavimas.
- Fjord Bank — vartojimo paskola su atidėjimu.
- Creditea — įmokų atidėjimas iki 3 mėnesių.
Atidėjimas — ne dovana: per atidėtus mėnesius palūkanos skaičiuojamos toliau, o skola nemažėja. Vis dėlto tai pigiau už delspinigius ir nesudaužytą kredito istoriją. Sutartas dalykus fiksuok raštu — el. laiške su nauju grafiku, ne tik žodžiu telefone.
Paskolų keletas, o šį mėnesį pajėgi sumokėti ne visoms? Susisiek su kiekviena įmone atskirai — kiekvienas kreditorius tavo tylėjimą vertins savarankiškai. Rinkdamasis, kurią įmoką mokėti pirmiausia, pradėk nuo paskolos su aukščiausia palūkanų norma ar didžiausia likusia suma: kitų įmokų atidėjimas savaitę-dvi kainuos mažiau nei palūkanų įsibėgėjimas brangiausioje iš jų.
Kiek skaičiuojami delspinigiai
Vartojimo kredito įstatymas riboja delspinigius: jie negali viršyti 0,05% pradelstos sumos už kiekvieną dieną, negali būti skaičiuojami ilgiau kaip 180 dienų, ir jokie kiti delspinigiai ar baudos už neįvykdytus įsipareigojimus vartotojui apskritai negali būti taikomi.
Kaip tai atrodo praktiškai? Pavėlavus 300 € įmoką dienai prisiskaičiuojama 0,15 € delspinigių; jei ta suma kabo pusę metų — daugiausiai 27 €. Už 1 000 € pradelstų įmokų lubos — 90 €. Pasitikrink pats: pradelsta suma × 0,0005 × dienų skaičius, bet ne daugiau kaip 180 dienų.
Delspinigių riba — ne visa kaina. Už negrąžintą paskolos dalį pagal sutartį toliau skaičiuojamos palūkanos, o kiekvienas vėlavimas įsirašo į kredito istoriją. Dėl jos artimiausią paskolą gausi brangiau arba iš viso negausi — kaip vertiami skolininkai su prasta istorija, rašome atskirame straipsnyje. Jei kreditoriaus skaičiavimas nesutampa su tavuoju, paprašyk paskaičiavimo raštu — prireikus ginčą spręsk per Lietuvos banką (žr. žemiau).
Ką daro kreditorius, kai skola lieka nepadengta
- Priminimai. Skambučiai, SMS, el. laiškai, raginimai sudaryti naują grafiką. Šiame etape viskas dar sprendžiama pigiausiai.
- Skolos perleidimas išieškotojui. Kreditorius gali parduoti ar perduoti skolą skolų išieškotojui (kredito administratoriui) — jų veiklą prižiūri Lietuvos bankas, o apie perleidimą tau privaloma pranešti. Su išieškotoju derėtis galima taip pat kaip su kreditoriumi: dalinis mokėjimas, grafikas, atidėjimas.
- Teismas. Nesutarus kreditorius teikia ieškinį ar prašymą išduoti teismo įsakymą. Gavęs teismo dokumentus — neignoruok jų: per nustatytą terminą gali pateikti atsiliepimą, ginčyti delspinigių dydį ar siūlyti savo grafiką. Tyint teismas priima sprendimą be tavęs.
- Antstolis. Su galiojančiu teismo sprendimu pradeda dirbti antstolis: areštuojamos banko sąskaitos, išskaitoma atlyginimo dalis, areštuojamas turtas, o prie skolos prisideda išieškojimo išlaidos. Iki teismo sprendimo niekas negali areštuoti tavo sąskaitų.
Skolą perėmęs išieškotojas tampa naujuoju kreditoriumi: nuo tol mokėji jam, o senuajai įmonei — nebe. Jis privalo pateikti tau skolos skaičiavimą ir sąskaitą, į kurią mokėti, tad prieš pervesdamas pinigus visada patikrink, kam ir kiek iš tiesų skolingas.
Kur kreiptis nemokamos pagalbos
Su kreditoriumi nesutarėte? Ginčą nemokamai nagrinėja Lietuvos bankas — jis prižiūri visas Lietuvos vartojimo kredito įstaigas. Jei sprendimas priimamas tavo naudai ir tu su juo sutinki, kreditoriaus įmonei jis privalomas. Ginčo forma ir taisyklės paskelbtos Lietuvos banko svetainės skyriuje vartotojams. Tinkamiausi atvejai: per dideli delspinigiai, nepagrįsti mokesčiai, kreditoriaus atsisakymas apskritai aptarti grafiko. Paraiškai prireiks sutarties, mokėjimo istorijos ir kreditoriaus atsakymo — todėl viską fiksuok raštu nuo pat pradžių.
Venk įmonių, siūlančių „skolų panaikinimą“ ar „kredito istorijos valymą“ už mokestį. Vienintelis teisėtas būdas panaikinti skolas, kurių nebegali grąžinti, — fizinio asmens bankroto procedūra per teismą, ir joks tarpininkas už kelis šimtus eurų jos negali pakeisti. Kredito istorijos įrašų už pinigus taip pat niekas neišregistruoja — neigiami duomenys iš istorijos dingsta patys, praėjus nustatytam laikui po skolos padengimo.
Fizinio asmens bankrotas — kraštutinė priemonė, o ne greitas patogumas. Teismas vertina tavo turtą ir pajamas, procedūrai vadovauja administratorius, ji trunka ne vienerius metus ir kainuoja pati savaime. Apie ją galvok tik tada, kai skolų nebėra kaip padengti iš viso.
Kai išeitis — refinansavimas
Jei įmokos tapo per didelės, bet dar nevėluoji ir pajamų turi, kelias paskolas galima sujungti į vieną pigesnę — kaip veikia refinansavimas ir kada jis apsimoka, aiškiname atskirame vadove. Vertindamas naują pasiūlymą žiūrėk ne tik į įmoką, bet ir į bendrą paskolos kainą (MKEP), o kreditorių pasirink lyginimo lentelėje. Skaičiuok ne tai, ką moki per mėnesį, o ką sumokėsi iki galo. Jei vėlavimų jau yra, naują paskolą gauti bus sunku — tada pirmiausia atstatyk mokėjimus su esamu kreditoriumi ir tik tada galvok apie perėjimą pas kitą.