Iš kur atsiranda bloga kredito istorija
Kredito istorija — ne etiketė „geras“ ar „blogas“, o įrašų chronologija: kiek turėjai sutarčių, ar mokėjai laiku, kaip visos jos užsidarė. Kreditorius pirmiausia žiūri į paskutinių metų įrašus, todėl vienas senas vėlavimas nėra nuosprendis, o šviežios delsos — jau problema.
Prastą istoriją paprastai sukuria keturi dalykai: vėluotos įmokos, net keliomis dienomis; neuždarytos skolos ir delspinigiai; sutartys, uždarytos vėliau nei buvo sutarta arba po skolos perdavimo išieškotojui; skolos, kuriomis jau užsiima antstoliai. Ne tik paskolos darko istoriją — vėlavimai už ryšio paslaugas ar išperkamąją nuomą irgi atsiranda kredito biurų bazėse.
Į „blogą“ istoriją patenki ir be skolų — elgesiu. Dešimt paraiškų kreditoriams per savaitę ar keturios vienalaikės paskolos kreditoriaus akimis reiškia viena: pinigų ieškai skubiai, o skubantis klientas rizikingas.
Kaip kreditoriai tikrina kredito istoriją
Gavęs paraišką, kreditorius tikrina dviem keliais. Pirmas — kredito biurai: didžiausias Lietuvoje yra Creditinfo Lietuva, kurios bazėje kaupiami tiek neigiami, tiek teigiami mokėjimų įrašai. Antras — Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazė, kurioje matomi visi tavo įsipareigojimai vartojimo kredito davėjams.
Iš gautų duomenų skaičiuojamas skoringas — automatinis įvertis pagal amžių, pajamas, įsipareigojimus ir mokėjimų istoriją. Jei automatas atmeta, kai kurie kreditoriai paraišką peržiūri rankiniu būdu, todėl vienas atmetimas dar nereiškia, kad atmes ir visi kiti.
Tikrinamos ir pajamos: oficialiuose registruose matomi duomenys, deklaracijos, įsipareigojimų ir pajamų santykis. Dauguma rinkos kreditorių įmokoms leidžia skirti iki 40 % mėnesio pajamų — viršijus šią ribą, paraiška krenta nepriklausomai nuo istorijos.
Savo įrašus pamatyti gali pats, nemokamai — „Mano Creditinfo“ platformoje ir Lietuvos banko bazėje. Verta padaryti prieš paraišką: klaidingų įrašų pasitaiko, o taisyti juos gali tik tu.
Ar su esamomis delsomis kas nors skolins
Atsakymas, kurio reklamose nerasi: su aktyviomis delsomis — praktiškai niekas. SAVY skolinimo sąlygos, pavyzdžiui, reikalauja teigiamos kredito istorijos be įsiskolinimų ir antstolių; Credit24 nurodo, jog klientas neturi neužregistruotų skolų. Tai ne atskirų bendrovių kaprizas — panašūs filtrai stovi pas beveik visus licencijuotus davėjus.
„Skubi paskola įsiskolinusiems“ paieškos rezultatuose dažniausiai yra tarpininkų ar brokerių reklama, o ne realus produktas. Žmogui, jau turinčiam skolų, reikia ne dar vienos paskolos, o mažesnės įmokos ar susitarimo su esamu kreditoriumi — abu kelius aptariame žemiau.
Kita situacija — uždarytos delsos. Praėjus metams ar dvejiems po to, kai skolos grąžintos ir mokėjimai vėl tvarkingi, šansai grįžta: seni įrašai praranda svorį, o skoringas pirmiausia remiasi paskutiniuoju laikotarpiu.
Paskola su laiduotoju ar bendraskoliu
Silpną istoriją gali kompensuoti antras pasirašas. Bendraskolio pajamos ir švari istorija pridedamos prie tavųjų, todėl kreditoriaus rizika krenta, o tau atsiveria didesnės sumos ir geresnės sąlygos.
Pavyzdžiui, Fjord Bank vienam asmeniui skolina iki 25 000 €, o su sutuoktiniu ar bendraskoliu — iki 30 000 €. Su bendraskoliu skolina ir SAVY, tad toks kelias veikia ne tik bankuose.
Skirtumą tarp laiduotojo ir bendraskolio pravartu žinoti abiem pusėms. Laiduotojas atsako tik tada, kai paskolos nebegrąžini tu. Bendraskolis — sutarties šalis nuo pirmos dienos ir už įmokas atsako kartu su tavimi. Kreditoriui antrasis variantas yra stipresnis įsipareigojimas, todėl su juo paraiškos patenka dažniau ir už didesnes sumas.
Ką padaryti prieš teikiant paraišką
- Uždaryk delsas. Grąžink pradelstas sumas arba susitark su kreditoriumi dėl naujo grafiko — kaip tai daryti, kai pinigų tiesiog nėra, rašome atskirame straipsnyje.
- Pasitikrink savo profilį. Atsisiųsk ataskaitas iš „Mano Creditinfo“ ir Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazės. Radai klaidingą įrašą — reikalauk jo taisyti dar prieš paraišką.
- Suskaičiuok įsipareigojimus. Susumiuok visų sutarčių mėnesio įmokas ir padalyk iš pajamų. Virš 40 % — mažink pageidaujamą sumą ar rinkis ilgesnį terminą; pasitarnaus paskolų skaičiuoklė.
- Teik vieną paraišką, ne dešimt. Kiekviena kreditoriaus užklausa palieka pėdsaką istorijoje, o paraiškų serija per kelias dienas atrodo kaip skubus pinigų ieškojimas — būtent tada atmetamos ir tos paraiškos, kurios būtų patvirtintos.
Kada vietoj naujos paskolos reikia refinansavimo
Žmogui, turinčiam kelių paskolų, delsos dažniausiai atsiranda ne dėl nemokumo, o dėl per didelių mėnesio įmokų. Tuomet sprendimas — paskolų refinansavimas: esamos skolos sujungiamos į vieną sutartį, dažnai su žemesne palūkanų norma ir mažesne mėnesio įmoka. Refinansavimo paraišką kreditorius vertina atidžiai, bet uždarius delsas šansai realūs.
Jei įmokos mokėti negali iš viso, imti naują paskolą senoms padengti — blogiausias iš variantų: skola tik auga, o istorija darkosi toliau. Pirmas žingsnis — kreiptis į savo kreditorių dėl grąžinimo tvarkos pokyčių.
Ko vengti: „paskola be kredito istorijos patikrinimo“
Licencijuotas kreditorius privalo įvertinti tavo mokumą — tai įstatymo reikalavimas, ne jo paties išmonė. Todėl skelbimas „skoliname be kredito istorijos patikrinimo“ reiškia vieną iš dviejų: reikalai suveda su licencijos neturinčiu skolintoju arba su sukčiais, taikomis į žmones, kuriems daugiau niekas neskolina.
- Patikrink kreditorių Lietuvos banko sąraše. Licencijuoti vartojimo kredito davėjai skelbiami lb.lt; jei įmonės sąraše nėra, jos veikla lieka be priežiūros.
- Nemokėk už paraišką. „Registravimo mokestis“, „sutarties draudimas prieš išmokant“ — klasikinė sukčiavimo schema. Legalus tarpininkas, pavyzdžiui, Altero, iš kliento neima nieko.
- Nepasirašinėk sutarčių per pokalbius. „Skolintojai“ socialiniuose tinkluose be licencijos teisinės apsaugos nesuteikia, o tavo asmens duomenis panaudos.