Kas yra vartojimo paskola
Vartojimo paskola — privatiems asmenims išduodamas kreditas be užstato ir be laiduotojo. Kreditorius tavo pajamas ir kredito istoriją vertina automatiškai, pinigus perveda į banko sąskaitą, o kaip juos panaudosi — tavo reikalas. Kai kurie kreditoriai turi ir tikslinių variantų (automobiliui, remontui, sveikatos išlaidoms), kurių sąlygos kartais geresnės už universalias.
Sumų rinka plati: Bobutės paskola skolina nuo 50 €, SMSPinigai ir Paskolos.lt — nuo 100 €, o viršutinė riba pasiekia 30 000 € (Fjord Bank) ir net 35 000 € (SAVY). Terminas — nuo 3 mėnesių (Bobutės paskola, SMSPinigai, SAVY) iki 10 metų: Finbee skolina iki 120 mėnesių, Fjord Bank — nuo 12 iki 120, SAVY — iki 120. Tarp šių ribų telpa praktiškai viskas — nuo skalbimo mašinos iki būsto remonto ir automobilio. Visi čia minimi kreditoriai yra Lietuvos banko prižiūrimi.
Vartojimo paskola ar greitasis kreditas
Rinktis padeda du kintamieji: suma ir terminas.
- Greitasis kreditas — nuo kelių dešimčių iki kelių tūkstančių eurų, grąžinamas per kelis mėnesius. Procesas pats greičiausias, bet metinė kaina aukščiausia. Tinka, kai sumos nedaug ir ją grąžinsi greitai — plačiau apie greitąjį kreditą.
- Kredito linija — nustatomas atsikuriantis limitas (pvz. Credit24 iki 7 000 €, ESTO iki 10 000 €), iš kurio imuosi kada prireikia, o moki tik už panaudotą dalį. Tinka pasikartojančioms išlaidoms.
- Vartojimo paskola — kai reikia daugiau nei kelių tūkstančių eurų arba ilgesnio nei metų termino. Fiksuota įmoka iki sutarties galo ir kelis kartus mažesnė metinė kaina nei trumpiausiuose produktuose.
Dar paprasčiau: kuo ilgesnis terminas, tuo mažiau svarbu, per kiek minučių ateina išmoka, ir tuo labiau svarbi bendra grąžinimo suma.
Kiek kainuoja vartojimo paskola
Realios ribos matomos iš kreditorių skelbiamų kainų: Fjord Bank — BVKKMN nuo 7,9% iki 38% (pavyzdžiui, 5 000 € 48 mėnesiams — BVKKMN 14,5%), Finbee — palūkanos nuo 7%, bet didžiausia BVKKMN 63,97% (pvz. 1 000 € penkeriems metams su 10% norma atsieina su 17,76% BVKKMN), Paskolos.lt — nuo 14 iki 59,95%. Kurioje pusės dalyje atsidursi, lemia suma, terminas ir tavo mokumas.
Palūkanos — ne visa kaina. Bobutės paskola kas mėnesį skaičiuoja 0,75% paskolos sumos sutarties mokestį, SAVY ima vienkartinį ir mėnesio tarpininkavimo mokestį, o Fjord Bank skelbia, kad sutarties ir administravimo mokesčių nėra iš viso. Vien palūkanų normų lyginti todėl negalima — lygink bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN), kuri viską sujungia į vieną skaičių. Kaip ji skaičiuojama ir kuo skiriasi nuo MKEP, aiškiname atskirame straipsnyje, o įmokai apskaičiuoti naudokis paskolų skaičiuokle.
Didelė paskola — nuo 5 000 eurų
Kuo didesnė suma, tuo griežtesnis vertinimas. Licencijuotas kreditorius negali skirti paskolos, jei visų tavo įmokų suma viršytų 40% mėnesio pajamų. Fjord Bank papildomai reikalauja mažiausiai 500 € grynosiose mėnesio pajamose ir bent keturių atlyginimų dabartinėje darbovietėje; keturių mėnesių stažo prašo ir SMSPinigai, ir Bobutės paskola.
Didelėms sumoms dažnai reikia ir bendraskolio: Fjord Bank vienam asmeniui skolina iki 25 000 €, o su sutuoktiniu ar bendraskoliu — iki 30 000 €. Su bendraskoliu galima skolintis ir per SAVY. Jei pirmas atsakymas neigiamas, palygink daugiau pasiūlymų — pavyzdžiui, Altero tarpininkavimo platforma vieną paraišką persiunčia 28 partneriams, nuo bankų iki P2P platformų, ir skelbia paskolas iki 35 000 €.
Ilgalaikė vartojimo paskola
Terminas iki dešimties metų — ne retenybė: Finbee skolina iki 120 mėnesių, Fjord Bank — nuo 12 iki 120, SAVY — iki 120. Ilgesnis terminas mažina mėnesio įmoką, bet didina bendrą palūkanų sumą, tad be reikalo jo imti neverta. Išmintingesnis kelias atvirkščias: pasirink ilgesnį terminą, jei bijai, kad įmoka gali peraugti biudžetą, ir grąžink anksčiau, kai gali — ESTO ankstyvą grąžinimą taiko visada be mokesčių, o Bobutės paskola dar ir palūkanas perskaičiuoja kasdien.
Jei paskolų jau turi keletą ir įmokos spaudžia, pigiau nei nauja paskola dažnai būna esamų paskolų refinansavimas.
Auto paskola
Automobiliui rinka siūlo du kelius. Lizingas reikalauja pradinio įnašo ir dažniausiai KASKO draudimo. Vartojimo paskola automobiliui — nė vieno iš šių: Finbee auto paskolai skolina iki 25 000 € 12–60 mėnesių be pradinio įnašo ir be KASKO, SMSPinigai turi tikslinę auto paskolą iki 20 000 €, o SAVY ir Fjord Bank — atskirus auto paskolos produktus.
Lygindamas su lizingu žiūrėk ne tik į įmoką, bet ir į bendrą sumą su visais draudimais bei mokesčiais. Be įnašo ir KASKO vartojimo paskola neretai išeina į tą pačią kainą, o automobilis nuo pirmos dienos tavo, nes kreditorius jo neįkeičia.
Ką lyginti prieš paraišką
- BVKKMN. Bendra metinė kaina su visais mokesčiais — vienintelis skaičius, kurį galima tiesiogiai lyginti tarp skirtingų kreditorių. Kuo ji skiriasi nuo palūkanų normos ir MKEP, skaityk MKEP gide.
- Bendra grąžinimo suma. Paskolos kaina — tai skirtumas tarp to, ką gavai, ir to, ką grąžinsi. Perskaičiuok ją skaičiuokle su savo suma ir terminu.
- Mėnesinė įmoka. Nuo jos priklauso, ar sutartis išgyvens iki galo: jei įmoka viršija penktadalį mėnesio pajamų, rinkis mažesnę sumą ar ilgesnį terminą.
- Visi mokesčiai. Sutarties, administravimo, pratęsimo ir ankstyvo grąžinimo — vienas jų gali apversti pigiausią iš pirmo žvilgsnio pasiūlymą.
Visų kreditorių sumos, terminai ir kainos vienoje vietoje — kreditorių palyginimo lentelėje.